网络银行对传统银行业务的冲击

网络银行对传统银行业务的冲击

随着网络经济的国际化、市场化以及知识化程度日益加深，商业银行从整体范畴上讲已进入了“微利阶段”,加入WTO之后，给我国的银行业的发展带来了难得的 机遇，但随之而来的也有巨大的挑战。网上银行是网络经济的发展带来的一种新型的金融理念和运作模式。它不仅是银行业务品种的良好宣传窗口，能迅速提升银行形象，增强客户对银行的信心，还可以大幅度降低经营成本，使银行专注于银行产品和服务的开发，以获得更高价值的客户和竞争优势。

一、网络银行与传统银行概述 （一）网络银行

网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

（二）网络银行与传统银行的区别

网上银行打破了传统银行业务的时间、地域，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。网上银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客户为导向的网上银行营销活动；同时网上银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网上银行流通的货币为电子货币或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。电子货币流动性强的特点取消了传统货币的划分方式，更不可避免地导致银行对流动性需求的改变。

二、网络银行对传统银行业务的冲击

（一）网上银行改变了商业银行现有的管理结构

网上银行的出现改变了我们现在对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识\"以信息网络技术为基础的管理决策手段的现代化!使国内商业银行管

装 订 处

理观念#管理组织#管理方法都发生了重大转变\"信息网络技术使管理幅度有效增大!现场管理的概念逐步由$实际现场%移至$屏幕现场%!实现了管理的连续性#跨时空和扁平化\"网上银行通过加速银行内部的信息交换!节省办公成本!加快资金周转速度!促进银行内部管理的规范化问题!提高了工作效率\"银行内部的组织机构将更加精简和专业化!调动更加灵活!指挥层次将减少\"信息技术和网络技术使得高层管理者与基层员工之间实现流畅的信息流通!高级决策层与基础操作层的联动能力大大加强!担负传递和监督任务的中层管理机构将日渐萎缩\"扁平的管理层次使银行业能够实行以市场#效益为导向的灵活发展战略\"。

（二）传统商业银行理财平台受到冲击

传统银行的负债端只要包括吸收存款和发行产品。以余额宝和财付通为例，对传统银行业形成了巨大的冲击。网络银行推出的金融产品绝大多数都对接到货币基金，其中余额宝占据三分之一以上的货币基金总规模。

由于我国金融仍旧在改革的道路上，许多资源配置并不合理。消费者不断寻求新的，脱离金融抑制的投资产品。主要表现在关注产品的风险性、流动性和收益率。以余额宝（天弘基金）为例，2014年年化收益率达4.83%，超出活期存款12倍之多，这对普通居民的消费者来说，具有十分大的吸金力。类似余额宝这样的理财产品的出现，加速了银行负债端利率市场化进程，净息差的缩减，储蓄结构发生很大改变，传统银行的资金成本上升。面对如此困境，银行被迫提速负债端利率市场化。比如，各银行推出理财产品，如中国银行的“活期宝”，民生银行的“如意宝”，以此留住存量客户，并且相应提高了理财产品的收益率。但是负债结构有所改变，理财和存款的规模下降，在表内和表外负债总额不变的情况下，同业负债增加，银行的资金成本仍然在上升。

（三）改变传统银行业的营销方式与经营理念

在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域的不直接见面的服务所取代。

装 订 处

（四）引起银行竞争格局发生变化

传统银行曾在支付中级中介而业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告；银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都在情形地一是到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。网络银行优势明显，一是能够极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间低于，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需要上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

总之，我国网络银行近年来发展如火如荼。诚然，我国网络银行行业还存在许多问题，但是网络银行对我国传统银行行业的影响却不容小觑。传统商业银行在面对网络银行带来的冲击时，需沉着应对，不应一味进行打压。而应主动与网络银行寻求合作，利用自身优势，积极开展网络银行业务，积极应对市场变化，做到网络银行与传统金融共发展的双赢局面。