农发行必须用科学发展观指导业务发展

粮食经济研究（双月）　２００６年第５期（总第８３期）　农发行必须用科学发展观指导业务发展　钟晓成　“十一五”期间是我国全面建设小康社会的关键时期，农业和农村经济面临着食　品需求持续增长、城镇化的快速发展、工业反哺农业的三大发展机遇。党继续高　度关注“三农”问题，始终把它放到重中之重的位置来抓，审时度势，提出了建设社　会主义新农村的目标。这需要农发行为“三农”提供更多更好的支持，也为农发行自身　提供了重大发展机遇。农发行要有加快发展的紧迫感，紧紧抓住难得的发展机遇，落　实科学发展观，促进业务又快又好发展，不断提高履行性职能的能力。　一、坚持统筹兼顾，努力实现业务的协调发展　银行作为一个从事特殊商品…一货币经营的企业，业务经营是其生存和发展的基　础。我们讲发展，首先是业务必须发展，这是硬道理。农发行必须始终把业务发展作　为第一位的工作来抓，这一点不能动摇。而且业务发展不是单一的信贷业务的发展，　而是资产（主要是信贷）、负债和中间业务的全面协调发展。这是办现代银行的内在要　求，更是增强农发行履行性职能的客观需要。　ｌ、关于信贷业务。信贷业务是农发行的基本业务，是农发行有效履行支农职能的　载体。当前农发行的信贷业务按性质分为性、准性和商业性三大类，贷款性　质不同，和管理要求也不同。但无论性质上怎样划分，农发行的信贷业务都必须　体现和落实国家宏观和支农要求，促进农民增收、农业增效长效机制的形成。　根据现有的业务范围，农发行应从三个方面积极发展信贷业务。　一是始终把做好粮棉油收购资金供应管理工作作为重中之重的任务来抓。支持粮　棉油收购是国家保护农民利益的重要手段，是农发行的基本职责，是我们发展其他信　贷业务的前提和基础。各行务必站在讲政治的高度做好粮棉油收购资金供应和管理工　作，防止出现区域性收购“空白点”，解决好农民“卖难”问题，解决好国家粮食安全　问题。而且支持粮棉收购，既有今年落实粮食最低收购价的性贷款，又有支　持企业按市场价格收购、自担风险的商业性贷款，还有象２００４年早稻和中晚稻贷款那　样的准性贷款，情况复杂、要求高、管理难度大，需要认真做好工作。　二是积极支持粮棉油产业化龙头企业发展，培植信贷业务新的增长点。农业产业　化是新时期农业发展的主攻方向，是农民增收的重要手段，是农村全面建设小康社会　的根本途径。支持农业产业化龙头企业发展，是国家赋予农发行的一项重要支农职能，　是农发行的新业务，我们应该积极把它做好。要牢固树立“大农业”、“大粮食”、“大　食品”观念，坚持用工业理念谋划农业发展，紧密结合我省农业发展实际来确立我省　农业产业化信贷支持策略；要加强领导，加大营销，积极推动银政、银企对接；要加　２８　维普资讯 http://www.cqvip.com

民以食为天食为生意先　强协调，搞好指导，大力协助搭建信用平台，并运用好这个信用平台；要加强服　务，注重效率，加快项目贷款的审查、审批和实施进度；要落实措施，加强考核，建　立健全支持农业产业化发展的激励约束机制。　三是大力发展各类储备业务。要继续支持好粮食储备体系建设，积极发展性　储备贷款业务。要积极争取和用活烟叶、活体肉、化肥储备等储备，做优商业性　储备贷款业务，扩大信贷支持的品种、环节和产业，增强农发行对农业和农村经济发　展的支持功能。　２、关于负债业务。银行负债业务的主要功能就是为信贷业务的发展筹措有效资金　来源。一般银行有效负债管理应考虑三个问题：一是数量上能够满足信贷业务发展需　要；二是时间上能够保证信贷业务按计划运作；三是资金成本合理，有效益。目前农　发行强调发展负债业务，改变原来主要依赖向银行借款解决信贷资金来源的局面，　扩大债券发行规模，大力组织存款，不仅有核算上的考虑，也是减少央行基础货币投　放，增强国家宏观能力的现实需要。在当前我国国际贸易顺差不断扩大、国际“热　钱”大规模涌入、央行基础货币投放压力很大的情况下，农发行通过积极发展存款、　债券等其他负债业务，减少对银行借款的依赖，减轻央行基础货币投放压力，更　是对国家宏观的有力支持。　当前农发行的负债业务主要包括向银行借款、发行金融债券和组织存款三大　块。其中向银行借款、发行金融债券两项业务集中在总行，省以下各级行主要承　担着企事业单位存款、专项存款、代理商业银行存款的组织和管理工作。做好农发行　存款组织工作，需要开拓思路，多法并举。一是要依靠的落实来有效增加专项存　款。如《章程》上有规定财政支农资金的代理拨付，这一块的数额很大，但农发行真　正代理的比例很小，需要上下共同努力来争取；、特种存款也存在这个　问题。二是要通过提高新业务综合效益来增加企业存款。如签定新客户帐户管理协议、　落实保证金制度、代理商业银行存款、协商调整保费收入划转办法、代理开发银行业　务等。三是要提升金融服务水平来吸引和留住存款。这需要增强服务意识、改善服务　设施、改进服务手段、提高服务质量。　３、关于中间业务。中间业务不仅是一个银行重要的收入来源渠道，更是一个银行　金融服务水平和市场竞争能力的体现。衡量一个银行中间业务发展水平的一个重要指　标是中间业务收入占全部收入的比重。从国外和先进银行的情况来看，一般在　３０—４０％之间，做的最好的达到７０—８０％；国内商业银行一般在１０－１５％。从农发行的情况　来看，这项业务上年才开始，发展水平还是初期的、较低的，整个中问业务收入占总　收入的比重不到３％０，差距大。原因是多方面的，从自身来看主要有两个方面：一是经　营理念上的差距。国际先进银行对自身的角色定位已经突破了传统信用中介的局限，　而是定位为通过创造和提供全方位、高质量的金融服务来满足客户各种金融需求的服　维普资讯 http://www.cqvip.com

粮食经济研究（双月）　２００６年第５期（总第８３期）　务供应商；各种中间业务都成为银行为客户提供金融服务、最大限度获得收益的方式　和途径，并成为银行收入的重要来源，有的已经成为主要来源。而当前各级行对中间　业务的认识还远远没有提到这个高度上来。二是物质基础上的差距，包括中间业务品　种的不足、网点的局限、科技手段发展滞后、专业人才缺乏等，这种物质基础的差距，　是制约农发行中间业务发展水平的重要因素。当前强调重视和发展中间业务，更重要　的是要把握住发展方向，稳步打牢基础，不断提升服务功能和竞争力，更好地促进支　农职能的发挥。　目前农发行的中间业务主要包括：一是租赁业务，主要通过对各行闲置资产如房　屋的出租来提高资产管理水平，取得资产使用收益；二是结算业务，通过为客户提供　便捷的结算服务来获得手续费收入；三是代理保险业务，通过为签订合作协议，为保　险公司营销财险、寿险业务来获取代理手续费收入；四是代理开发银行业务，利用农　发行机构网络优势，为开行代理结算和代理信贷管理等来获取代理手续费收入；五是　代收代付业务。　二、选择科学的业务发展模式，走可持续发展之路　业务发展模式的选择决定着一个银行的前途和命运。当前农发行当前正处于发展　的高峰时期，不能重复过去有的银行“先做大、后做强”、“追求规模、忽视质量”的　老路子，应及时调整发展策略，选择科学的业务发展模式，走有质量、有内涵、可持　续的发展道路。　符合科学发展观要求的业务发展模式，应该是业务发展的规模与结构、质量、效　益相统一的发展模式。主要包含以下五个方面的内涵。　一是业务发展规模要适度。充分履行支农职能必须以一定的业务规模为基础，但　是业务规模不是越大越好，业务发展的规模必须保持适度。无论是从某个时点的余额　来看，还是从一个时期的累计投放额来看，都要考虑规模适度问题。怎样的规模是适　度的？我认为可以从两个方面把握：第一，业务发展的规模必须有充足信贷资金来源　做保证。也就是说，资金来源决定资金运用。随着系统资金管理的调整，性　业务与商业性业务资金来源分类管理，今后商业性业务的发展规模，就有一个资金来　源制约的问题。第二，业务规模要与当地经济发展状况、业务资源数量和企业发展水　平等相适应。有的行不顾客观条件、盲目追究业务数量扩张，把贷款增量任务，客户　营销等指标分解下达给职工个人，并且将贷款增量任务、客户营销任务等完成情况与　职工个人收入挂钩。这种倾向性问题要及时纠正。　二是业务发展结构要合理。合理的业务发展结构主要体现在以下几个方面：第一，　要与国家宏观要求适应，确保行业和产业贷款结构要合理。对国家鼓励的产业和　行业的贷款投放量要大，比重要高；对国家的产业和行业贷款要少放甚至不放。　第二，要与产品的区域布局相适应，确保区域贷款结构的合理。第三，要与当地农业　维普资讯 http://www.cqvip.com

民以食为天食为生意先　产业化发展的水平相适应，确保农副产品贷款与产业化龙头企业贷款结构的合理。如　果当地农业产业化发展水平高，企业基础好，那么产业化龙头企业项目贷款的比重相　对要高，反之就相对要低。　三是业务发展过程中的风险能得到有效控制。业务发展必然伴随着经营风险，这　是由市场经济特点决定的。因此，发展业务，必须把防范风险作为前提，切实防止不　顾客观条件和管理要求，盲目追究贷款规模扩张的行为发生。但也不能因为防范风险　而畏首畏尾，无所作为，丧失发展机遇。关键是要把防范和控制风险的工作贯穿于业　务发展的全过程。第一，要加强对业务发展的宏观指导，有效规避一些系统性、全局　性的风险。如在当前禽流感爆发时期，严格控制对家禽养殖业的支持；控制对缺乏品　牌、技术相对落后、市场开发能力差的中小型大米加工厂的支持，以及控制对国家有　关限定的行业和产业的支持等。因此，信贷业务发展规划的制定工作需要纳入议　事日程。第二，要按照审贷分离原则，严格把好贷款项目调查、审查和审批关，落实　抵押担保措施，保证贷款项目质量。第三，要提高内部管理和信贷管理水平。建立健　全内控制度，加强对业务环节和业务流程的风险控制，切实防范操作风险和道德风险。　加强贷款使用情况的监测，保证企业按规定用途使用，督促货款回笼归行，按要求收　回贷款本息。第四，建立健全贷款风险的化解处置机制。包括对粮棉性挂账占用　贷款的清理认定，对企业挤占挪用行为的查处整改，抵押资产评估处置、呆账的核销　等工作。　四是业务发展的效益应能得到充分体现。一方面是社会效益要明显。这是农发行　履行性职能的内在要求。社会效益主要应表现通过农发行的有效信贷支持，实现　了农民增收，促进了粮食生产和粮食安全，推动了农业经济结构的战略性调整等方面。　另一方面是银行经济效益要明显。贷款能够放得出、收得回、有效益。年度经营在考　虑影子拨备后能够实现盈利。这种有质量的盈利，是实现银行可持续发展的基本保证。　五是业务发展的成果最终要经得起时问的检验。在业务发展过程中，往往由于经　营决策、业务操作、甚至个人道德方面的原因，暂时的业务繁荣下隐藏着巨大的风险，　而且这些风险由于内在的滞后反映特征、内部控制的不完善等因素，在一个经营年度　内，一个行长的任期内有时不能被及时发现。但风险一旦暴露，其损失和影响是很大　的。这就要求各级行的高级管理人员，要以对历史高度负责、对农发行前途命运高度　负责的精神来推动业务发展，切忌短期行为，减少决策失误，提高管理水平。　（作者单位ｌ武汉大学商学院４３００７７）